Ce amendă a primit sucursala din Alba a unei bănci pentru că a modificat unilateral dobânda la un credit. Judecător: „O practică agresivă”

Ce amendă a primit sucursala din Alba a unei bănci pentru că a modificat unilateral dobânda la un credit. Judecător: „O practică agresivă”

Comisariatului Judeţean pentru Protecţia Cosumatorului a dat trei amenzi în valoare de 5.000 de lei fiecare sucursalei Băncii Comerciale Române (BCR) din Alba Iulia după ce a majorat artificial dobânda percepută în cadrul unui contract de credit încheiat cu o persoană fizică.

Procesul verbal a fost încheiat în 11 martie 2020, iar, în 8 ianuarie 2021, Judecătoria Alba Iulia a constatat că sancţiunile au fost corect aplicate.

Angajatul de la Protecţia Consumatorului a constatat că banca a procedat la alinierea la principiile O.U.G. nr. 50/2010 referitoare la rata dobânzii fără încheierea unui act adiţional cu clientul, deşi conform contractului de credit încheiat cu acesta o asemenea modificare se putea face numai cu acordul ambelor părţi.

De asemenea s-a constat că BCR a avut o practică comercială incorectă contrată cerinţelor diligenţei profesionale în raport cu persoana fizică în sensul în care a utilizat o dobândă a creditului formată din dobânda de referinţă variabilă afişată la sediile băncii.

Aceasta în condiţiile în care art. 37 lit. a) din O.U.G. nr. 50/2010 prevedea că dobânda va fi compusă dintr-un indice de referinţă EURIBOR/ ROBOR/ LIBOR la o anumită perioadă sau din rata dobânzii de referinţă a Băncii Naţionale a României, în funcţie de valuta creditului, la creditorul adaugă o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului.

Nu în ultimul rând s-a constatat că, prin majorarea valorii marjei fixe la 3 puncte procentuale faţă de 1,9 puncte procentuale a adoptat o practică comercială agresivă care limitează sau este susceptibilă să limiteze în mod semnificativ libertatea de alegere a consumatorului. Banca a solicitat tansformarea amenzilor în avertisment susţinnd că modificările de dobândă nu au produs efecte, iar actula diţional încheiat a fost anulat.

Instanţa de judecată a reţinut în procesul verbal că alinierea ratei dobânzii fără încheierea unui act adiţional este contrară dispoziţiilor legale, întrucât operatorul bancar nu s-a asigurat să respecte prevederea contractuală înscrisă în contractul de credit bancar pentru persoane fizice în care este specificat faptul că modificarea şi/sau completarea contractului de credit poate fi efectuată numai cu acordul ambelor părţi prin acte adiţionale.
Act adiţional fără negociere între client şi bancă

Magistratul a constatat că banca a emis un act adiţional la contractul de credit bancar încheiat în anul 2006, cu toate că încheierea acestui act nu a fost negociată de bancă şi consumator. Ulterior, actual adiţional a fost denunţat de către client. Banca i-a adus la cunoştinţă consumatorului faptul că efectele actului adiţional au încetat, însă i s-a comunicat şi că acesta va beneficia în continuare de aplicarea principiilor Ordonanţei, chiar în lipsa existenţei unui act adiţional care să opereze aceste modificări.

”Astfel, i s-a comunicat numitului (…) că rata dobânzii este raportată la fluctuaţiile indicelui de referinţă independent EURIBOR la 6 luni, că se elimină comisionul de rambursare anticipată şi că nivelul total al comisioanelor lunare rămâne neschimbat şi se identifică prin comisionul de administrare credit. Or, atâta timp cât prin această notificare au fost operate modificări ale contractului de credit, instanţa reţine că susţinerile petentei sunt neîntemeiate.

De altfel, în contractul de credit încheiat cu numitul (…) nu se face niciunde vorbire despre indicele EURIBOR la 6 luni, alegerea acestui indice şi aplicarea lui fiind decizia unilaterală a băncii. O asemenea alegere nu poate fi catalogată sub nicio formă ca fiind o transparentizare a modalităţii de determinare a dobânzii variabile, din moment ce banca avea la dispoziţie mai mulţi indici la care să raporteze dobânda şi inclusiv mai multe perioade de timp. De asemenea, eliminarea comisionului de rambursare anticipată reprezintă în mod evident o modificare a contractului, fără ca această modificare să fie rezultatul negocierilor cu acesta, chiar dacă, aparent, îi profita consumatorului”, se precizează în motivarea hotărârii judecătoreşti.
Practică comercială agresivă

Magistratul a mai precizat că banca nu poate susţine şi dovedi netemeinicia faptei contravenţionale reţinută în sarcina sa motivat de lipsa unui prejudiciu în sarcina consumatorului sau de eventualele beneficii aduse acestuia atâta timp cât o asemenea faptă nu necesită ca şi condiţie de valabilitate existenţa unui prejudiciu. Se mai susţine că, ulterior denunţării actului adiţional, banca avea obligaţia de a proceda la alinierea contractului de credit cu O.U.G. nr. 50/2010 în cadrul unei proceduri clare, adusă la cunoştinţa consumatorului, procedură ce trebuia finalizată prin încheierea unui nou act adiţional, act care să respecte şi prevederile din contract.

”În cauza de faţă nu s-a făcut dovada încheierii unui nou act adiţional negociat de bancă şi consumator. De asemenea, instanţa constată că petenta nu a contestat concluziile reţinute conform procesului-verbal de contravenţie, concluzii potrivit cărora aceasta a utilizat o dobândă a creditului consumatorului formată din dobânda de referinţă variabilă afişată la sediile BCR şi o marjă fixă de 1.9 puncte procentuale, ceea ce reprezintă o practică incorectă din punct de vedere comercial. (…) Fapta de a majora valorii marjei fixe la 3 puncte procentuale faţă de 1,9 puncte procentuale reprezintă o practică comercială agresivă care limitează sau este susceptibilă să limiteze în mod semnificativ libertatea de alegere a consumatorului mediu”, a mai susţinut instanţa.

Judecătorul a concluzionat că sancţionarea cu amendă contravenţională a băncii ”se impune în condiţiile în care aceasta, în calitate de comerciant, partea puternică în raport cu consumatorul, îşi cunoaşte obligaţiile legale de respectare a drepturilor consumatorilor”. Hotărârea instanţei poate fi atacată cu apel de către bancă.

Secțiune Știri sub articolul principal

Urmăriți Ziarul Unirea și pe  GOOGLE ȘTIRI